Vyberte emitenta
Možná jste i vy v situaci, kdy každý měsíc z výplaty odkládáte stranou několik tisíc korun a uvažujete nad tím, jak s nimi co nejlépe naložit. V následujících řádcích se tedy podíváme na to, jaké máte možnosti, pokud chcete tyto peníze dobře zhodnotit.
Ještě před tím, než se pustíte do investování, měli byste si být jisti, že si to vůbec můžete dovolit a že máte vytvořenou dostatečnou rezervu pro případ nečekaných výdajů nebo ztráty zaměstnání. Podle mnohých odborníků byste měli mít finanční rezervu minimálně ve výši 3 až 6 měsíčních platů. Pokud rezervu nemáte, je vhodné věnovat úsilí tomu, abyste se stabilizovali nejprve v této oblasti a pak až pomýšleli na jakoukoliv formu investování.
Volné finanční prostředky je možné zhodnotit jak prostřednictvím některých spořících, tak i investičních, nástrojů. Jelikož nemusí být investování vhodné úplně pro každého, pojďme si představit nejprve vybrané spořící nástroje a plynule přejít až k těm investičním.
Z průzkumu1, který v roce 2022 vypracovala společnost Portu vyplynulo, že je mezi českými domácnostmi nejběžnějším způsobem ukládání peněz na bankovní účty. Ke konci roku 2022 bylo na běžných účtech Čechů přes 1,8 bilionu korun. Na těchto účtech však úspory doslova leží ladem, protože naprostá většina bank je nijak neúročí. Běžné účty jsou proto vhodné pro držení pohotovostní rezervy, nicméně o spoření však rozhodně nemůže být řeč.
1 https://forbes.cz/v-cem-maji-cesi-ulozene-penize-vedou-bezne-ucty-investuje-polovina-obyvatel/
Pokud by všechny úspory Čechů z roku 2022 zůstaly ležet ladem na jejich běžných účtech, přišli by vlivem inflace přibližně o 192,6 mld. Kč.
TIP Chraňte své úspory před inflací prostřednictvím nemovitostních dluhopisů s výnosem 7,95 % p.a. a už od 1 000 Kč. Do nabídky >>
zdroj: https://www.czso.cz/csu/xe/prumerna-rocni-mira-inflace-v-cr-v-roce-2023-byla-107-
Jen o málokterém spořicím produktu se v posledních měsících mluví více než o spořicích účtech. Proč? Protože v souvislosti s rekordní inflací došlo k navýšení úrokové sazby na spořicích účtech, která se aktuálně pohybuje okolo 5 %. I vzhledem k tomu, že je možné peníze ze spořicího účtu kdykoliv vybrat, není takováto sazba určitě k zahození. Je ale třeba počítat s tím, že snížení inflace půjde ruku v ruce se snížením i těchto úrokových sazeb. Například v roce 2021 se úroková sazba na spořicích účtech pohybovala jen okolo 1 až 2 %.
Zvláštním typem spořicího účtu jsou termínované vklady, které fungují tak, že na účet jednorázově vložíte peníze a po určitou dobu s nimi nebudete moci nijak nakládat. Za uložení peněz od bankovní instituce nebo záložny získáte dohodnutý úrok. Výhodou termínovaných vkladů je, že jsou ze zákona pojištěné, stejně tak jako tomu je v případě spořících účtů. Vzhledem k tomu, že s penězi v rámci termínovaného vkladu nemůžete po určitou dobu nakládat, získáte o něco málo vyšší úrok než například u spořícího účtu (což však dnes už v mnoha případech ani neplatí). Nevýhodou ale může být případná sankce za předčasný výběr peněz v případě nedodržení stanoveného termínu.
První známý termínovaný vklad byl vytvořen v 19. století v Nizozemsku, což z něj činí jeden z nejstarších bankovních spořících produktů.
Mezi Čechy je stále poměrně oblíbené stavební spoření. Takzvané stavebko aktuálně (data k 10/2023) v Česku využívá přes 3,1 milionů lidí. Hlavní výhodou stavebního spoření je státní podpora v maximální výši 2 000 Kč ročně, ta se má však v souvislosti s vládním Ozdravným balíčkem snížit zanedlouho na polovinu. Stavební spoření je navíc spojené s velmi nízkou úrokovou sazbou a také možností peníze vybrat až za 6 let. Podle odborníků se tak spořit prostřednictvím stavebního spoření spíše nevyplatí2. Přesto v portfoliích mnohých domácností má stále své místo, například díky možnosti získání relativně výhodného úvěru na bydlení bez nutnosti zajištění.
2 https://www.lidovky.cz/serialy/novinky-2023-epenize-stavebko-penzijko-stavebni-sporeni-ucet.A230105_102953_ln_specialy_ape
Nyní už se dostáváme do světa investic. Jednou z možností investování jsou tak podílové fondy, mezi lidmi hodně rozšířené zejména ty realitní. Jejich fungování spočívá v tom, že fondy obhospodařují větší nemovitostní celky (nakupují je, prodávají nebo pronajímají), čímž rozkládají riziko pro investora, protože v rámci nemovitostního portfolia nesází pouze na jednu kartu, jednu nemovitost, ale na soubor nemovitostí. Zároveň nemovitostní fondy podléhají přísné regulaci ze strany ČNB, čímž se stávají už relativně robusním investičním nástrojem s řadou ochranných mechanismů, které mají opět za cíl minimalizovat rizika pro investory. Nutno však podotknout, že stále jde o investiční nástroj a investor musí akceptovat určitou míru rizika. Co se týče výnosu, pohybuje se nyní okolo 3 až 9 %. Od výnosu je však nutné odečíst poplatky, které si bere správce fondu.
Dalším populárním investičním nástrojem jsou firemní dluhopisy, nebo-li korporátní dluhopisy, mezi lidmi opět hodně rozšířené ty nemovitostní. Vyznačují se stabilní úrokovou sazbou ve výši 7-10 % p.a. a pravidelnou výplatou výnosů. Firemní dluhopisy vydávají společnosti za účelem půjčení si peněz od investorů, kterým se zavazují půjčku v předem stanovené době, a za předem stanoveného úroku, vrátit. Dluhopisy charakterizuje také různá míra zajištění, která může být často daná i hodnotou majetku emitenta, nebo-li společnosti, která dluhopisy vydala. Stejně tak existují takzvané deminimis emise, tedy ty s objemem emise do 25 mil. Kč a tzv. prospektové emise, tedy ty s objemem emise nad 25 mil. Kč, jejichž vydání po formální stránce schvaluje ČNB. Stabilní výnosy na úrovni 7,95 % p.a. jsou spojeny například s nemovitostními dluhopisy z platformy Finelo, v rámci kterých můžete investovat do dluhopisů vybraných emitentů jíž od 1 000 Kč a realizovat měsíční výplatu výnosů.
Prostřednictvím takzvaného investičního crowdfundingu, v česku opět velmi rozšířeného realitního crowndfundingu, získávají firmy od drobných investorů peníze na financování svých projektů. Na oplátku za to investorům nabízejí mnohdy zajímavý výnos pohybující se na úrovni 7-10 % p.a. V jistém slova smyslu se dá crowndfunding z povahy produktu připodobnit k dluhopisům, jelikož jde jen o jiný typ úvěrového produktu. Hlavní devizou crowndfundingu však je, že dnes již v ČR podléhá přísné regulaci, čímž se z něj taktéž stává násobně robustnější a čitelnější investiční nástroj pro investory. Stejně jako v případě podílových fondů, dluhopisů nebo crowndfundingu však stále platí, že výnosy nejsou garantované a že může hrozit riziko ztráty vloženého kapitálu. Ve všech případech je tedy třeba mít se na pozoru a pečlivě si promyslet, komu peníze svěříte, abyste nezaplakali nad výdělkem. Dobrým vodítkem však může být historie subjektů, jejich reference, ekonomické výsledy, míry zajištění apod.
Už bezesporu rizikovější formou investice je investice do akcií nebo dnes tolik skloňovaných kryptoměn. I když může být v případě akcií a kryptoměn velmi lákavá představa dosáhnout vysokého zhodnocení, existuje také velké riziko, že o své peníze přijdete. Hodnota akcií a kryptoměn může ze dne na den vzrůst, ale i klesnout o desítky procent. Například v roce 2022 zaznamenaly akcie společnosti Meta (dříve Facebook) za jediný den pokles o 26 %. Tržní hodnota firmy se tím zmenšila o více než 200 miliard dolarů. Do investování tohoto formátu by se tedy již neměl pouštět amatérský investor, ale spíše profesionál s hlubokými znalostmi z kapitálového trhu. Takový investor však může dosahovat výnosů v řádu desítek procent, čímž hravě předčí všechny výše zmíněné spořící či investiční nástroje. Tak jako ve všem, je ale třeba dobře rozumět tomu, co děláte, abyste svá rizika ztráty minimalizovali.
Mnozí finanční prostředky zhodnocují také tím, že nakupují zlato. Průměrný výnos zlata je totiž za posledních 80 let 4,7 % p.a.3 Tento výnos je však průměrem za velmi dlouhé období a za tuto dobu zlato prošlo několika velkými výkyvy, takže s daným výnosem nemůžete 100 % počítat vždy. Na druhou stranu je z dlouhodobého hlediska považováno za poměrně stabilní aktivum, které by nemělo chybět v portfoliu zejména profesionálního investora. Dnes již existuje celá řada společností, které se na investice do zlata specializují, a umožňují i drobným investorům investovat do zlata formou malých úložek. Opět ale platí – důvěřuj, ale prověřuj, stejně jako u jakékoliv jiné formy investice. Zároveň je vhodné investovat jen do toho, čemu skutečně rozumíte. A je-li to zrovna zlato, můžete si bezesporu sáhnout na velmi zajímavé výnosy.
3 https://www.kb.cz/cs/obcane/kb-radce/zhodnoceni-financi/jak-na-investovani-do-zlata
Zlato, které si udržuje svou hodnotu již po více než 3 000 let, je často považováno za bezpečný přístav vhodný především pro zkušené investory. Byť jde o dlouhodobě stabilní aktivum, historie již mnohokrát ukázala, že krátkodobě může být hodně nevyzpytatelné.
TIP Preferujete-li stabilní výnosy, které se nemění v čase, rozšiřte své investiční portfolio o nemovitostní dluhopisy. Do nabídky >>
Možností, jak zhodnotit peníze, které vám na konci měsíce zbývají, je hned několik. Nezmínili jsme tu všechny, ale udělali jsme průlet za nás těmi nejznámějšími. Každopádně žádná z nich není špatná, pokud má investor skladbu svého investičního portfolia dobře promyšlenou a volba jeho investičních produktů odpovídá jeho rizikovému profilu (zejména, pokud jde
o amatérského investora).
Jednou z variant, jak ale dosáhnout atraktivního výnosu, reprezentují nemovitostní dluhopisy emitentů z platformy Finelo, do kterých můžete investovat již od 1 000 Kč a realizovat tak měsíčně vyplácené výnosy po dobu 18 měsíců.
Nebo se zastavte na kafe na kterékoliv pobočce v Praze nebo Brně, jsme tu pro vás.
Finelo je dluhopisová platforma založená investiční skupinou DRFG s cílem podpořit dluhopisové emitenty v získávání kapitálu.
info@finelo.cz +420 771 507 050
